信康优配西安银行茹华：数字人民币创新实践与展望

专题：第28届北京科博会-未来产业推介会

　　第28届北京科博会-未来产业推介会于2026年5月8日在北京举行。西安银行科技部副总经理茹华出席并演讲。

　　以下为演讲实录：

　　茹华：各位领导、来宾大家好，我给大家汇报的是关于数字人民币创新实践与展望。

　　西安银行作为陕西省的法人银行，在省市政府以及当地人民银行支持下，我们在2021年的5月作为全国首批的试点银行以同业模式接入了数字人民币的体系，先后与工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行以及兴业银行实现直连模式，并且通过城银清算接入间连模式。

　　数字人民币的业务架构分了四层，最上面一层是场景层，包括数字人民币的政务、便民、旅游、商圈等等这些。在底下是服务渠道层，包括柜面、手机银行、网银、西银在线、西银惠付、开放平台等业务渠道，在这些渠道下面进行支撑的是应用服务层，是数字人民币账务处理、支付、钱包管理以及查询等服务能力，最下面是对接的各运营机构。

　　在五年多的业务推广过程中，我们也形成了一些我们自己的优势：

　　一是功能相对比较完备，我行提供了个人钱包和对公钱包，我们也开发了相关场景下的数字人民币收缴的业务以及企业薪资的代发等场景。

　　二是兼容优势。因为我们是作为2.5层接入了整个数字人民币的体系，我们可以兼容多家运营机构的钱包和账户。

　　三是方案定制优势。作为中小行在企业特色化的场景下，我们可以提供定制化的服务，比如说，配合当地的人民银行做了全国首个的数字人民币的官方信息平台-数字人民币西安通，并与“i西安”平台进行了融合，并将数字人民币的相关能力和我们的便民服务场景在“i西安”也进行了输出，这是我们的方案定制优势。

　　在数币扩展方面，我行重点在政务、便民、旅游、商圈、交通、医疗、校园、社区、零售九大特色场景进行突破。

　　数字人民币当前也已经进入到了2.0的时代，从数币1.0到2.0最大的跨越是突破了现金属性，数币1.0是现金属性，数币钱包里面的资金不计息，不算存款；数币2.0就变成了账户和存款的属性，从M0变成M1、M2，有助于更精准地进行货币政策调控，而且数币从过去的单一支付工具变成了集成支付、价值储藏、可编程、跨境融通等等一体化的现代化的基础设施。同时数字人民币2.0时代带来的畅想很多，包括可编程的智能合约以及对公支付场景上，通过数币可以进行新的产品、业务模式的设计，这些都是未来可以去探索的。

　　以上就是我们对数字人民币方面的探索和展望，谢谢大家！

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